(846) 212-99-55

Запись в ОУУ

RU

EN


Экономный ДМС

 
Социальный пакет станет «тяжелее», а мотивация коллектива – легче
Что дает страховая защита работнику, и с какой целью работодатель включает ее в систему мотивации на предприятии

Продолжает набирать силу корпоративное страхование, и это повод задуматься работодателям, чьи сотрудники еще не обеспечены таким социальным благом, как страховой полис. Какое место в социальной политике предприятия занимают страхование от несчастного случая и ДМС (добровольное медицинское страхование)? Именно сочетание этих видов личного страхования дает огромные возможности для сотрудника и его работодателя, уверены в «Объединенной страховой компании».

Если вы в бизнесе, вам наверняка хорошо известен такой инструмент привлечения кадров, как социальный пакет. С помощью грамотно наполненного соцпакета можно привлечь лучший на рынке труда персонал или переманить его у конкурентов. Кроме обычного государственного социального обеспечения в набор привилегий для сотрудников могут быть включены бонусы за выслугу лет, бесплатные питание в офисе, мобильная связь и проезд в транспорте, учеба за счет компании, оплата путевок и детских садов и конечно же страховой полис. Страхование от несчастного случая и ДМС – вот два вида страховой защиты, которую работодатели приобретают для своих сотрудников чаще и охотнее. Мы расскажем вам, почему они это делают. 

За что сотрудники и руководители так любят «Социальный пакет»
В «ОСК» программа страхования сотрудников от несчастного случая за счет средств предприятия так и называется – «Социальный пакет». 
Как она работает? Компания заключает договор с «ОСК» – сотрудник получает полис. При наступлении страхового случая ему гарантирована денежная выплата в качестве возмещения ущерба здоровью. Причем страховка «работает» не только во время исполнения застрахованным своих профессиональных обязанностей, а 24 часа в сутки. За счет страховой выплаты человек сможет, например, восстановить здоровье и поддержать достойный уровень жизни в период нетрудоспособности. Особенно это выгодно, если предприятие выбрало для своих сотрудников защиту по варианту «полный пакет» по рискам «травма», «инвалидность», «смерть». Размер выплаты при страховании от несчастного случая диктует размер страховой суммы, на которую был заключен договор страхования. Чем выше страховая сумма по договору – тем выше размер возможной выплаты. Кроме того, сумма возмещения зависит от размера ущерба здоровью, степени нетрудоспособности и выплачивается в размерах, установленных страховой компанией в таблице выплат (от 5 до 100% страховой суммы). 
На этом выгоды для частного лица заканчиваются, и страхование начинает «работать» на само предприятие.
Во-первых, страхование сотрудников от несчастного случая позволяет руководству сформировать дополнительную систему мотивации на предприятии. В любой компании есть особо ценные специалисты, уход которых может повлиять на положение дел. Нематериальные способы мотивации, такие, как страховка, вполне способны удержать персонал.
Во-вторых, страховка становится одним из рычагов влияния в коллективе, особенно в компаниях, где ежегодно происходит перезаключение коллективных договоров с сотрудниками с пересмотром индивидуального социального пакета на будущий год. Кроме того, по желанию клиента страховое возмещение на сотрудника может перечисляться на расчетный счет предприятия, при этом руководство само может принять решение о выплате сотруднику.
В-третьих, в отличие от программ других страховых компаний, «Социальный пакет» может быть расширен дополнительными рисками на случай диагностирования у работника критических заболеваний, не связанных с несчастным случаем. И при наступлении страхового случая поддержка заболевшего сотрудника ляжет на плечи страховщика.
Наконец, в-четвертых, договор страхования является удобным и безопасным способом корректировки налогооблагаемой базы любого предприятия в соответствии с Налоговым кодексом РФ. Застраховав одного сотрудника от несчастного случая, предприятие может отнести эти затраты на себестоимость, снизив тем самым налог на прибыль на 15 000 рублей в год. А если на предприятии 100, 1000 сотрудников или больше? В конце года или в начале нового года предприятие сможет оптимизировать прибыль уходящего года или запланировать ее оптимизацию на будущий год.

Как купить «Социальный пакет» 
Для многих руководителей, застраховавших свои предприятия в «ОСК», коллективный договор страхования от несчастного случая стал частью социальной политики и публичным проявлением заботы о здоровье коллектива. Какое же предприятие может себе это позволить? Сколько стоит застраховать многотысячный коллектив, и по карману ли страховка владельцу небольшой фирмы?
Вот несколько примеров. Клиент «ОСК» оказывает транспортные услуги населению целого города. Вероятность несчастного случая на работе высока, поэтому вопрос о необходимости страховки не стоит. Основной вопрос в цене, ведь на предприятии работают более трех с половиной тысяч человек. Поскольку сотрудников много, страховая сумма на одного рядового работника установлена в 15 тыс. руб., на руководящего – в 50 тыс. руб. Общий страховой платеж – 207,5 тыс. руб. 
Коллектив следующего клиента «ОСК» в 10 раз меньше коллектива предыдущего – «всего» 350 человек. Компания сервисная, деятельность опасной не является, руководство здесь решает другую задачу – обеспечение дополнительной защиты персонала и снижение текучести кадров. В результате переговоров заключен договор в отношении 265 рядовых сотрудников (с суммой защиты 100 тыс. руб.) и 85 руководящих и заслуженных работников (с защитой в 200 тыс. руб. на каждого). Страховой платеж компании составил чуть больше 200 тыс. руб.
Является ли страховка от НС привилегией только крупных предприятий? Нет, не является, поскольку усилить соцпакет страховкой «ОСК» способна практически любая фирма. Так, например, за договор страхования от несчастного случая фирме, в которой трудятся 10 человек, предстоит заплатить всего 6,5 тыс. руб. И это при защите 100 тыс. руб. для каждого сотрудника.
Еще пример. Предприятие производит продукты питания. Руководство, заботясь о защите 22 своих работников, объявляет конкурс и выбирает предложение «Объединенной страховой компании». В итоге персонал застрахован от несчастного случая на 300 тыс. руб. каждый, страховой взнос при этом составил всего 33 тыс. руб.
Для полноты картины приведем расчет страховой премии по программе «Социальный пакет» для коллектива из 50 человек. Годовая страховка с суммой защиты 150 тыс. руб. для каждого (и, соответственно, с объемом ответственности «ОСК» в 7,5 млн руб.) обошлась предприятию всего в 48,7 тыс. руб. При этом персонал застрахован по варианту «полный пакет». 
«Программа «Социальный пакет» называется так не случайно – она предназначена быть частью этого развивающегося социального процесса перехода к цивилизованной экономике и высокому качеству жизни людей, – рассказывает Игорь Дудин, директор департамента страхования «ОСК». – Причем оценить выгоды программы может практически любая фирма, поскольку гибкость тарифов «ОСК» хорошо известна на страховом рынке. В настоящее время в Самарской области при коллективном страховании мы применяем тарифы в размере от 0,4%, «плюс» мы ввели систему понижающих коэффициентов».

За что сотрудники и руководители так любят  ДМС
Принцип «работы» добровольного медицинского страхования прост, но значительно отличается от принципа защиты от несчастного случая. 
Предприятие заключает со страховой компанией договор ДМС и обеспечивает свой персонал медицинскими полисами, открывающими доступ к медицинским услугам у лучших врачей и в лучших клиниках, порой существенно отличающихся по качеству и сервису от помощи в районной поликлинике. При этом оплачивает данные медицинские услуги страховая компания, у которой с этими лучшими клиниками заключены договоры. Кроме того, сотрудник, обеспеченный полисом ДМС, получает возможность лечиться в комфортных условиях в стационаре и даже восстанавливать здоровье в санатории. 
Прием застрахованных по ДМС клиентов «ОСК» ведут доверенные врачи, к которым можно обратиться, минуя регистратуру, что значительно сокращает время ожидания перед кабинетом. В обязанности доверенного врача по ДМС входят обеспечение комплекса консультативно-диагностических процедур, необходимых для постановки диагноза и определения дальнейшей тактики лечения пациента, оформление направлений на медицинские услуги и на консультации узких врачей-специалистов. Также доверенный врач информирует клиента о часах работы диагностических отделений, бронирует маломестные палаты при плановой госпитализации. 
Список медицинских партнеров «ОСК» в Самарской области состоит из более чем 300 лечебных учреждений. Это больницы, находящиеся на территории проживания сотрудников застрахованного предприятия, федеральные лечебные центры, клиники санаторного типа в Москве, Санкт-Петербурге, Казани, Саратове, Ульяновске, Кирове, Нижнем Новгороде и др. Со списком медицинских партнеров «ОСК» по ДМС можно ознакомиться на странице 7.
В чем же привлекательность ДМС для самого предприятия и его руководства? Прежде всего, руководитель приобретает действенный инструмент мотивации и закрепляет за собой имидж заботливого шефа. Фирма не только повышает свой престиж как работодателя – договор ДМС несет и прямые финансовые выгоды. Согласно налоговому законодательству РФ (2 часть НК, гл. 25, ст. 255) суммы страховых платежей по договорам ДМС можно относить на себестоимость продукции предприятия. На сегодняшний день они могут составлять до 6% от фонда оплаты труда. Это существенно сокращает налог на прибыль. Кроме того, экономят сами застрахованные, так как при определении налоговой базы с физических лиц не учитываются доходы, полученные в виде страховых выплат по договорам ДМС (13%) (2 часть НК, гл. 23, ст. 213).
Вот вам пример. В 2011 году в качестве поощрения сотрудников предприятие выплачивало материальную помощь или премию в размере 100 тыс. рублей, в результате чего после выплаты 13% подоходного налога сотрудники получали на руки 87 тыс. рублей. В 2011 году суммарный размер страховых выплат (пенсионный фонд, медицинский и фонд соц. страхования) составлял 34%. То есть выплата сотрудникам в объеме 87 тыс. рублей обошлась предприятию в 134 тыс. рублей, из них налоги – 47000 рублей. В отличие от прямых денежных выплат сотрудникам договор ДМС не облагается подоходным налогом и страховыми взносами в государственные страховые фонды (фонд ОМС, Пенсионный фонд, Фонд соцстраха). Для получения медицинских услуг на сумму 87 тыс. рублей необходимо оплатить договор ДМС в размере 102,3 тыс. рублей. Экономия предприятия составит 31650, или свыше 31% от суммы предполагаемого поощрения сотрудников. Так что преимущества договора ДМС перед денежными выплатами в качестве поощрения сотрудников очевидны.
Стоимость договора коллективного добровольного медицинского страхования напрямую зависит от количества лиц, подлежащих страхованию, от их пола и возраста, от видов медицинской помощи, включенных в программу страхования, размера страховой суммы (финансовой ответственности по полису ДМС со стороны ЗАО «ОСК») и выбора лечебных учреждений, куда будут обращаться застрахованные. Кроме того, на стоимость корпоративного договора ДМС влияет наличие у сотрудников предприятия полиса ОМС страховой компании «АСКОМЕД» – партнера «Объединенной страховой компании» по страховому холдингу «АСКО».
В качестве примера приведем стоимость классического корпоративного ДМС с числом застрахованных до 50 сотрудников. Так, страховой платеж на 1 человека в год по программе «Амбулаторная помощь» составит 3500 рублей, а по программе «Стационарная помощь» – 2000 рублей. Таким образом, при покупке данного комплекса ДМС премия за 1 сотрудника составит 5500 рублей в год.
Хотелось бы обратить внимание читателей на то, что, как и страхование по программе  «Социальный пакет», корпоративный ДМС также доступен небольшим предприятиям. Благодаря новой скрининговой программе «Комплексная медицинская помощь» закупить медицинские страховки для своих сотрудников по карману практически любой компании (подробнее читайте на странице 5). 

Правило золотого сочетания
Каждый вид личного страхования «отвечает» за свой сегмент жизненных рисков и привлекателен по-своему. Обязательное медицинское страхование (полис ОМС есть у каждого из нас) гарантирует бесплатный минимум диагностики и лечения в рамках государственной программы. Добровольное медицинское страхование (ДМС) дополняет этот минимум до оптимума качественными медицинскими услугами в условиях улучшенного сервиса. Страхование от несчастного случая обеспечивает материальную поддержку в случае получения травм, повреждения здоровья и помогает человеку сохранить достойный уровень жизни на время восстановления. Сочетание этих трех видов страхования специалисты «ОСК» называют оптимальной схемой защиты жизни и здоровья. 
«На мой взгляд, сочетание страхования от несчастного случая и ДМС обеспечивает наибольшую защиту человеку, который заботится о здоровье и благополучии, – говорит Игорь Дудин. – А для работодателя это отличный шанс улучшить имидж своего предприятия, заинтересовать лучшие кадры на рынке, показать свою социальную ориентированность». 

Популярная программа «Социальный пакет» – защита сотрудников 24 часа в сутки
Несчастный случай может настигнуть человека где угодно – и дома, и на работе, и в командировке. Застрахованные в «ОСК» защищены в большинстве случаев не только на производстве, но и в быту. Это условие оговаривается при заключении договора с администрацией предприятия. Недавно произошел страховой случай: молодой человек получил перелом пяточной кости при работе на строительстве дачного дома, затем получил выплату по страховке. Однако большинство страховых случаев происходят, как правило, во время исполнения сотрудниками своих служебных обязанностей. 
Из практики «ОСК». Кондуктор сломала руку, поскользнувшись на путях. Работника ударило током во время монтажных работ. Рабочего засыпало грунтом в канаве при прокладке трубопровода и т.п.  Вахтовик нефтяник взял в ипотечный кредит более 1 млн рублей, при этом застраховал свою жизнь на всю сумму кредита. Через месяц погиб при исполнении служебных обязанностей. «ОСК» произвела страховую выплату банку, освободив семью погибшего от тяжелых финансовых обязательств.

Что включено в пакет услуг ДМС
- Предоставление медицинской помощи сотрудникам предприятия по полису ДМС через систему доверенных врачей «ОСК» в клиниках Самарской области по программам «Амбулаторно¬поликлиническая помощь», «Стационарное обслуживание», «Стоматологическое обслуживание».
- Прием доверенными врачами в ускоренные сроки, минуя регистратуру, без очередей (время ожидания у кабинета врача не более 5 минут).
- Консультации узких специалистов – (в день обращения, время ожидания не более 10 минут).
- Диагностические исследования  (в день обращения).
- Высокотехнологичные диагностические исследования (МРТ, КТ, ангиография сосудов головного мозга, сердца и сосудов нижних конечностей, исследование вызванных потенциалов мозга, ЭХО-кардиоскопия, исследование иммунного  статуса и т.д.) – время ожидания не более 1 дня.
- Плановая стационарная помощь с условием пребывания в 1-2- местной палате (ожидание не более 2  дней).
- Организация сервисных услуг при экстренной стационарной помощи в течение первых суток пребывания в больнице.

ЗАО «Объединенная страховая компания» (ЗАО «ОСК») – инновационная страховая компания, объединившая лучших специалистов и передовые технологии ведения бизнеса. Входит в страховой холдинг «АСКО» (крупнейший региональный страховой холдинг в России) вместе с несколькими страховыми (страхование жизни, медицинское страхование) и финансовыми организациями (лизинговая компания,  медицинский центр, оценочная компания). «ОСК» присвоен рейтинг А «Высокий уровень надежности» (Рейтинговое агентство «Эксперт РА»). «ОСК» имеет лицензии на 45 видов страхования и ответственно выполняет свои обязательства по полноте и своевременности страховых выплат, в каком бы регионе ни произошло страховое событие.

Вид страхованияОбъект страхованияЧто дает страховкаРискиПолучение выплат по страховкеДополнит. возможности
от несчастного случая
Имущественные интересы застрахованного, связанные с риском снижения доходов вследствие несчастного случая или болезни, а также с риском смерти в результате несчастного случая
возмещение расходов на получение     медицинской помощи;
поддержание уровня  жизни при потере работоспособности;
обеспечение семьи на случай смерти  кормильца
травма;
инвалидность  в результате несчастного  случая;
смерть в результате несчастного  случая
Выплаты производятся в денежном эквиваленте по страховым событиям при предоставлении соответствующих документовЗащита по риску «Критические заболевания»
добровольное медицинское страхование
Страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской, в т.ч. лекарственной помощи при наступлении страхового случая
получение медицинской помощи в объеме, превышающем базовую программу ОМС;
получение услуг  в лучших клиниках Самарской обл., РФ, в т.ч. частных;
контроль качества медицинской помощи со стороны квалифицированных  экспертов
Обращение в ЛПУ по поводу:
острого заболевания;
обострения хронического заболевания;
травмы;
отравления 
Производится оплата медицинских услуг, оказанных лечебным учреждением, предусмотренным договором 
страхования
Возможность получения  медуслуг в Самарской области, на территории РФ и за пределами РФ